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Taux fixe ou taux révisable ?

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Ici, vous allez apprendre...

Si les taux fixes ont baissé de plus d’un point en 2009, le recul affiche jusqu’à 1,75 point pour les taux variables (ou révisables), redevenus inférieurs aux taux fixes. Et cette baisse s’est poursuivie en 2010…

Les taux variables sont donc actuellement très avantageux, à condition de respecter certains principes.

Les taux révisables : comment ça marche ?

Tout d’abord, il faut rappeler que les taux variables sont indexés sur certains taux des marchés financiers à court terme (Euribor 3 mois ou Euribor 1 an), auxquels les banques rajoutent une marge comprise entre 1 % et 1,5 %. Orientés à la baisse, et de nouveau inférieurs aux taux fixes – de plus d’un point, depuis début 2009 –, les taux révisables "capés" sont très attractifs.

Le conseil du courtier

Optez toujours pour des taux "capés" : pour éviter les trop fortes hausses de taux pénalisant les ménages, les banques proposent des taux plafonnés dit "capés". Un cap de 1 signifie que le taux de 3 % annoncé sur 20 ans (taux Euribor + marge de la banque, hors assurance) ne pourra pas dépasser 4 %, et ce, même si les taux augmentent davantage. Ainsi, vous savez combien vous devrez verser au maximum chaque mois. C’est d’autant plus important que les taux, actuellement très bas, risquent de remonter dans les prochaines années...

A noter : on peut constater que les mensualités des prêts à taux variables restent souvent stables la première année, voire les deux premières années. Comme les deux premières années, les mensualités sont composées à 60 % d’intérêt, avoir un taux inférieur de 0,70 % à un taux fixe représente une économie substantielle qui rendra l’opération avantageuse, et ce même si les taux remontent après deux ans.

→ Profitez des 10 jours de réflexion (minimum obligatoire) après réception de l’offre de prêt pour bien comprendre les conditions de votre contrat. Vous devez impérativement prendre la mesure de tous les risques en cas de remontée des taux et vous assurer que, le cas échéant, vous serez en mesure de payer la mensualité maximum.

Faut-il convertir un taux révisable en taux fixe aujourd’hui ?

Si le taux d’intérêt qui vous est appliqué actuellement sur votre taux révisable se situe au-delà de 3,50 %, il peut être intéressant de le convertir en taux fixe. Le choix d’un prêt à taux fixe est d’autant plus intéressant qu’il vous apporte la sécurité et la lisibilité pour votre budget. A l’inverse, le niveau actuellement bas des taux variables peut amener certains emprunteurs ayant emprunté au moment où les taux étaient aux alentours de 5 % à être tentés de convertir leur taux fixe en taux variable… Mais, les taux variables étant actuellement très bas avec un risque élevé de remonter rapidement, nous vous conseillons d’opter pour un taux fixe. En outre, convertir son prêt entraîne des frais dont il faut tenir compte dans le calcul de la rentabilité d’une telle opération : nouveaux frais de dossier, nouvelle garantie, pénalités de remboursement anticipé...

Bilan

Vous cherchez :
la sécurité de votre budget, la transparence de votre taux et la stabilité de vos charges : empruntez à taux fixe, actuellement en baisse.
des mensualités plus faibles sur les premières années de votre crédit pour respecter votre endettement : vous pouvez opter pour un prêt à taux révisable fixé pendant 2 ans.

Attention : actuellement au plus bas, les taux de court terme des marchés financiers risquent de remonter, entraînant également une hausse des taux variables qui pourraient rapidement atteindre leur "cap" et devenir supérieurs aux taux fixes. En outre, choisir un taux fixe privilégie toujours la sécurité et la stabilité de vos charges puisque les mensualités seront constantes sur toute la durée du crédit.

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